近年来新冠疫情冲击，实体经济遭受重创，租赁业客户整体信用风险上升，叠加来自于金融同业的市场份额挤占，租赁业或主动或被动地面临转型难题。较金融同业，租赁业整体数字化转型起步晚，且面临内外部的重重挑战，亟需推动契合自身业务的数字化能力建设，开创租赁业务发展新局面。
此外，对于租赁行业的普惠小微业务，融资租赁公司在服务小微企业和个体工商户时普遍存在较大难题，包括传统流程操作效率低，客户获租不够便利、传统人工信审经验无法精准匹配客户风险特点、租后风险监控迟滞难以及时发现风险等挑战。毕马威以丰富的数字风控项目经验和长期的客户服务经验，针对不同规模、行业的融资租赁公司，通过各类金融科技手段，可形成贴合客户需求的服务方案。
挑战丛生 聚焦转型：租赁行业数字化转型的“突破之法”
【资料图】
一、租赁行业开展数字化转型面临的挑战
（一）外部监管趋严，金融同业数字化转型来势汹汹
近年监管机构对于租赁业的监管力度逐渐加大，针对风险合规、跨省展业以及租赁物等问题发布一系列监管办法。另一方面，监管于2022年连发两文利好银行业数字化转型，金融同业自身数字化转型沃土与成熟度占据优势，伴随着银行业不断深入发展普惠金融，租赁业务与银行普惠业务目标客群出现交叉，租赁业市场份额被挤压。
（二）传统业务模式堵点与内生痛点桎梏业务发展
回到租赁业内部，传统的业务开展模式无法快速适应各行业层出不穷的新需求，基于毕马威经验，我们对租赁业内生痛点有以下总结：
客户信息沉淀不足：客户信息“私有化”程度高，信息大多停留于纸面或附件，企业未对其进行结构化和数字化处理。
产品丰富度不足：租赁行业商业模式与租赁物相对固定，当前小微、新兴科技、绿色发展模式下的业务模式成为转型关注点，较传统大单业务，此类业务对需求响应与产品创新速度要求更高。
传统营销手段落后：客户经理定期走访、回访的营销模式已无法快速捕捉市场变化，与此同时，后疫情时代，远程维护业务关系已成常态化模式。
B端风控难度大：对于尽职调查、租赁物定价、客户授信等环节，传统租赁业依赖于 “专家判断法”，单一的判断模式难免会导致判断结果偏离。
企业内部协同难：数字化能力成熟度较低的租赁公司普遍面临着业务流程节点割裂，流程间协同难，以及业务与技术之间沟通存在壁垒等问题。
二、租赁行业数字化转型的“突破之法”
毕马威建议租赁公司从内外部痛点切入，借鉴金融同业数字化转型实践经验，开展5项业务数字化能力与4项基础数字化能力建设，对痛点各个击破。
（一）5大业务数字化能力
数字化转型五大业务数字化能力的构建围绕着业务价值链展开，从客户管理能力构建开始，打造全营销链路的商机洞察能力，以及覆盖租前、租中、租后的全面风控能力，配以提升产品创新力的产融协同能力以及赋能客户经理的渠道展业能力。
（二）4大基础数字化能力
为支撑业务侧数字化能力的建设，科技侧亦需配套相应的数字化“实力”，一是建设围绕着数据与技术展开的数据支撑能力与技术保障能力，夯实科技“硬实力”，二是构筑内部协同的运营协同能力与催化“业技融合”的敏捷响应能力，强化科技“软实力”。
三、租赁行业数字化转型赛道的“速赢方案”
依据毕马威经验，建议以数据为突破口，开展以数据为核心的数据支撑能力、客户管理能力、商机洞察能力以及全面风控能力建设，形成数字化转型速赢方案。我们将速赢方案分为以下四个板块展开：
集中化——内外部数据集中化，保障企业“有数可用”：利用数据仓库与大数据平台，归集海量业务数据以及外部数据，为数据价值挖掘、业务应用获数等提供资源保障。
标准化——“固本培元，稳扎稳打”，开展企业级数据治理：以“顶层规划，重点突破，全面提升”为治理方针，前期通过建章立制，叠加平台支撑为重点开展工作。
服务化——提炼标准化数据服务，强化企业数据共享能力：通过数据中台进一步“兑现”数据价值，以标签库与模型库为建设试点，赋能商机洞察、风控预警等业务场景。
平台化——建设数据应用平台，打通数据业务价值化的“最后一公里”：打造“客户管理与营销一体化平台”、“智能风控平台”等数据应用平台，显性化呈现数字化能力。
乘风破浪 逐流而上：租赁业开展普惠小微业务的
科技解决方案
一、融资租赁行业面临的痛点与挑战
融资租赁行业作为传统银行信贷业务的有力补充，在十四五的蓝图规划下，我国经济仍将保持较快增长，这意味着融资租赁行业拥有良好的赖以生存发展的土壤。
随着融资租赁业跟随“营改增”的步伐被纳入增值税范围后，其租金部分可以作为营业成本抵扣。尤其对于普惠小微企业来说，融资租赁既可拓宽其融资渠道，又可一定程度降低其整体运营成本。
然而，小微企业自身生命周期短、资信情况不透明、行业周期影响大、抵抗风险能力差，因此融资租赁公司在服务小微企业和个体工商户时存在较大难题。以商用车租赁行业为例，购买大车及保险、油费等费用对于大多数出身于农村地区的大车司机来说已然是入行的高门槛，而商用车租赁市场自身的下沉性也让大多融资租赁公司望而却步。
这些长期存在的问题，也给整个融资租赁行业提出了新的挑战：
1 传统流程操作效率低，客户获租不够便利
2 传统人工信审经验无法精准匹配客户风险特点
3 租后风险监控迟滞难以及时发现风险
二、数字化转型服务租赁行业转型升级
上述问题和挑战衍生出了大量信用风险问题，导致融资租赁行业资产质量日益严峻。毕马威以丰富的数字风控项目经验和长期的客户服务经验，针对不同规模、行业的融资租赁公司，通过流程线上化改造、租前智能决策、租后智能监控等金融科技手段，形成贴合客户需求的服务方案，以支持客户愿景的顺利达成。
（1）流程线上化改造：业务流程线上化是基础，可极大提高全流程业务的操作效率，有效提升客户获租的便利性和可得性。通过在传统租赁业务流程的基础上进行集约式数字化再造，实现业务流程线上化及精细化管理，支持租前、租中、租后线上流程一体化，构建智能化风险管控与可视化客户/租赁物管理相结合的租赁业务体系，支持业务人员预查客户、产品测算、快速提报订单，支持终端客户线上签约等。
（2）租前智能决策：租前风险识别是第一道关卡，精准匹配租赁行业的客户风险特点，能有效提升租前决策效率。突破此道关卡需依靠更智能化的决策工具，目前最主流的是基于大数据建立的风险评估模型，其关注点是风险特征和违约可能性。尤其对于商用车租赁行业，可基于区域、年龄、征信、司法等企业主信息，运营车辆数量、主要合作客户类型等企业信息，设计大数据信用评价模型，对客户潜在违约风险进行识别评估。
（3）租后智能监控：租后风险监控和预警是关键一步，可有效解决传统租后监控迟滞的问题，加大提前预警的时效性以及避免过多的人力物力。除通用的工商、司法、征信数据外，对特色行业数据也进行实时监控预警，如商用车租赁行业的GPS数据和里程数据、设备租赁行业的设备使用频率数据等，触发预警信号后及时推送给租后管理人，第一时间防范业务风险。并为业务人员设计从整体层层下钻至产品及客群组合层面多维度的监控指标和视图，实现风险逐层穿透和风险源头归因。
三、数字化转型赋能融资租赁行业展望
数字化转型对于融资租赁尤其是普惠融资租赁行业来说，是一个长期而又坚定的变革方向。以数字化转型为依托，以大数据分析为手段，以流程优化、租前决策、租后管理“三驾马车”赋能普惠融资租赁业务，可有效抓住更多细分而又相对下沉的市场，为融资租赁行业“存量市场”之争开辟出一条新道路。
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